Půjčka nám může pomoci ve složité situaci, ale nesmíme zapomínat na to, že pokud si půjčujeme peníze, musíme je po určité době vrátit – a nejčastěji i s úroky. Buďme proto ostražití a mějme na paměti heslo, že „s prevencí nejdál dojdeš.“
V minulém díle jsme si na příběhu Davida a Tadeáše jasně ukázali, jak je důležité si správně vybrat subjekt, od kterého si půjčku bereme. Dnes si ukážeme, co by nás mělo zajímat při uzavírání smlouvy. Jak už víme z článku Kdo je to spotřebitel a jaká má práva?, musíme rozlišovat situace, kdy vystupujeme jako spotřebitelé a podle toho máme nějaká práva – a kdy nikoli.
Víte, co je spotřebitelský úvěr? Spočívá v tom, že vám – jako spotřebiteli (neboli dlužníkovi) půjčí peníze poskytovatel úvěru – a stanoví si podmínky, za kterých mu je musíte vrátit. A také v odložení platby – neboli časového rozložení platby na dílčí části – za věc nebo službu, kterou získáte ihned – neboli prodej na splátky. Spotřebitelským úvěrem může být také přečerpání – takzvaný kontokorent, povolený debet (mínusový zůstatek na účtu) nebo kreditní karta.
A jaká jsou pro spotřebitelský úvěr pravidla? Zákon jich za účelem ochrany spotřebitele stanoví hned několik. Patří mezi ně zejména:
- druhu spotřebitelského úvěru,
- věřiteli a případně o zprostředkovateli spotřebitelského úvěru,
- celkové výši spotřebitelského úvěru,
- výpůjční úrokové sazbě i o době, podmínkách a postupu pro změnu úrokové sazby a podmínkách jeho čerpání,
- výši, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést,
- celkové částce splatné spotřebitelem a roční procentní sazbě nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr,
- době trvání spotřebitelského úvěru nebo
- veškerých důsledcích vyplývajících z prodlení spotřebitele,
2) právo na odstoupení od smlouvy ve lhůtě 14 dnů bez uvedení důvodů – pozor, v takovém případě je nutné nejpozději do 30 dnů od odeslání odstoupení vrátit poskytnuté peníze spolu s úroky, které na tuto dobu připadají, nebo
3) právo na předčasné splacení úvěru, které nesmí být penalizováno, viz dále.
Několik zásadních doporučení, která by nás měla při úvahách o tom, že si pořídíme spotřebitelský úvěr zajímat:
1) Vyžádejte si od věřitele ještě před uzavřením smlouvy kopii jejího návrhu, na jehož bezplatné obdržení máte právo, a ten si v klidu přečtěte. Vždy si čteme obsah smlouvy (pamatujme, že toto doporučení se týká jakékoli smlouvy). Ať už jsme lákáni reklamou či přímo osobně, vždy si před podpisem smlouvy přečtěte její podmínky. Některé zdánlivé výhody totiž mohou být vázány jen na úvěr poskytovaný od určité výše. Můžete se nad takovým návrhem i poradit se svými blízkými nebo známými, kteří se vyznají na trhu půjček, informace můžete čerpat z různých článků na internetu apod. Pokud věřitel spěchá na uzavření smlouvy, láká vás výhodností okamžitého podpisu a nechce vám dát dostatečný prostor pro uvážlivé rozhodnutí, zpozorněte, takové jednání není rozhodně seriózní a je podezřelé!
2) Věřitel je ze zákona povinen před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru posoudit vaši schopnost splácet úvěr, musí o vás získat a ověřovat informace, které mu umožní posoudit vaši schopnost úvěr splácet. Věřitel vám pak má úvěr poskytnout jen tehdy, pokud je po posouzení této úvěruschopnosti zřejmé, že budete schopni úvěr splácet – jinak je smlouva neplatná! Naopak vy jste povinni věřiteli poskytovat úplné, přesné a pravdivé informace. Pokud budete některé informace zatajovat nebo zkreslovat, zaděláváte si na problém.
3) Při uzavírání smlouvy nám mohou být nabízeny různé doprovodné produkty, např. možnost odkladu splátky, pojištění při neschopnosti po určitou dobu splácet nebo odpuštění části splátek. Jedná se bezesporu o (alespoň na první pohled) zajímavé služby. Přesto vždy zvažujte, zda je tato služba právě pro vás, zda ji využijete, kolik stojí a jak přesně znějí její podmínky.
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Dostupný např. zde.
4) Co je RPSN? Roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje veškeré poplatky, kterou jsou s úvěrem spojeny, nejen základní úrok. Je povinnou součástí každé smlouvy o spotřebitelském úvěru. Vhodné měřítko pro srovnání jednotlivých nabídek.
5) Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být ze zákona uzavřena písemně. Po uzavření smlouvy si ohlídejte, aby vám bylo vydáno její vyhotovení (podepsaný a orazítkovaný výtisk).
6) Pokud smlouva není uzavřena písemně, není vám vydáno její vyhotovení nebo pokud neobsahuje zákonem požadované údaje (mezi které patří i ty již výše uvedené), uplatněte námitku u věřitele, nejlépe písemnou cestou – v takovém případě bude spotřebitelský úvěr od počátku úročen diskontní sazbou (úroková sazba stanovená Českou národní bankou), která bude rozhodně nižší, než úroková sazba uvedená ve smlouvě, a ujednání o jiných platbách ve smlouvě jsou pak neplatná. Věřiteli se proto nevyplácí, pokud postupuje v rozporu se zákonem.
7) Hlídejte si termíny – tedy jak často, po jak dlouhou dobu a v jaké výši máte splátky hradit.
8) Ze zákona máte možnost úvěr zcela nebo zčásti předčasně splatit. V takovém případě máte právo na snížení celkových nákladů o výši úroku a další náklady, které byste museli platit, pokud by nedošlo k předčasnému splacení. Naopak věřitel má právo na náhradu nákladů, které mu v této souvislosti vznikly, ne však vyšší než 1 % z předčasně splacené části, pokud by zbýval ke splacení více než rok, nebo 0,5%, pokud zbýval méně než rok.
9) Úvěr poskytnutý na dobu neurčitou můžete vypovědět – sjednaná výpovědní lhůta nesmí být delší než 1 měsíc a výpověď nesmí být věřitelem nijak zpoplatněna!
10) Pokud je úvěr vázán na koupi věci, úvěrová smlouva následuje smlouvu kupní. Pokud tedy odstoupíte od kupní smlouvy např. při zakoupení zboží na internetu do 14 dnů, zaniká i smlouva úvěrová. Věřitele je ale nutné o tom informovat.
Další informace můžete nalézt např. u organizací zabývajících se spotřebitelskými právy nebo u České obchodní inspekce.
